Câble électrique grignoté qui déclenche un incendie, isolation des combles détruite, fuite d'eau après morsure d'un tuyau plastique : les dégâts rongeurs sur l'habitation peuvent atteindre 5 000-50 000 €. Votre assurance habitation couvre-t-elle ? Réponse honnête : **ça dépend de votre contrat et de la nature exacte du dégât**. Ce guide vous donne les éléments concrets pour anticiper, déclarer, et obtenir indemnisation.

Ce qui est généralement couvert (vérifier votre contrat)

Dégâts électriques (câbles grignotés)

**Couverts dans 80 % des contrats** au titre de la garantie 'risques électriques'. Indemnisation typique : remplacement du câble + remise en état + parfois remplacement appareils endommagés par court-circuit. Exigence : intervention électricien certifié + facture détaillée + photos. Plafond habituel : 1 500-5 000 €.

Dégâts d'eau (tuyaux mordus)

**Couverts dans 70 % des contrats** au titre de la garantie 'dégâts des eaux'. Si la fuite a causé inondation/dégradation, l'indemnisation couvre les biens endommagés ET la réparation. Mais si simple morsure sans fuite déclenchée → souvent NON couvert.

Incendie d'origine rongeur

**Couvert dans 100 % des contrats** au titre de la garantie incendie. C'est la situation où l'assurance déboursle le plus (5 000-50 000 € possibles). Selon GRDF/EDF, ~8 % des incendies inexpliqués sont attribués aux rongeurs. La preuve d'origine rongeur (rapport expert) renforce votre dossier.

Ce qui est généralement EXCLU

Isolation détruite sans incendie

**Rarement couvert**. La détérioration progressive de l'isolation par les rongeurs est considérée comme 'manque d'entretien' dans la majorité des contrats. Sauf clause spécifique 'détérioration par rongeurs' (rare, à vérifier).

Frais de dératisation

**Pas couvert** par l'assurance habitation classique. Considéré comme entretien préventif. Sauf certains contrats premium qui incluent une assistance prévention ou jusqu'à 200 € de frais nuisibles/an.

Préjudice esthétique / odeur

**Non couvert** sauf clause spécifique. La désinfection après infestation, les odeurs persistantes, la dépose/repose d'un parquet sali = à votre charge.

Procédure de déclaration sinistre rongeur

• ● **1. Photographier immédiatement** les dégâts en lumière du jour avec datation visible (téléphone EXIF GPS activé).
• ● **2. Conserver les preuves matérielles** : morceau de câble grignoté, échantillon isolation détruite, etc. (à mettre en sac sous bullé).
• ● **3. Faire intervenir un dératiseur Certibiocide** : son rapport photo daté est utilisable directement par l'assurance comme preuve d'origine rongeur.
• ● **4. Faire intervenir un électricien (si dégât électrique)** : facture détaillée + diagnostic = preuve.
• ● **5. Déclarer sous 5 jours ouvrés** à votre assurance habitation par lettre recommandée avec AR + email scanné.
• ● **6. Joindre les 3 documents** : rapport dératiseur, devis/facture électricien, photos datées.
• ● **7. Garder traces** de tous échanges email avec votre assureur (refus, accord, contre-expertise).

Cas concret : câble grignoté + court-circuit Saint-Cannat

Famille B., maison 130 m² Saint-Cannat. Mai 2025, micro-court-circuit déclenche disjoncteur. Électricien : câble combles grignoté par rats, frais 850 €. Notre intervention : confirmation rongeurs (rats noirs), 5 points d'entrée identifiés, calfeutrage + traitement, rapport photo daté. Famille déclare sinistre Macif (contrat tous risques). Documents fournis : rapport Ratix, facture électricien, photos. Indemnisation Macif : 850 € intégral (remplacement câble) + 320 € (mes honoraires partiellement remboursés au titre 'frais accessoires nécessaires à la réparation'). Total remboursé : 1 170 € sur 1 030 € de frais avancés. Prime annuelle inchangée.

Astuces pour maximiser indemnisation

• ● **Documenter SYSTÉMATIQUEMENT** : photos datées, rapports pro, factures détaillées.
• ● **Demander les certifications du pro** : Certibiocide TP14 + RC Pro + numéro SIRET. Renforce le dossier.
• ● **Mentionner la 'cause externe'** dans la déclaration (vs 'usure normale').
• ● **Si refus**, demander la consultation du contrat précis qui exclut le sinistre + faire intervenir association de consommateurs (UFC-Que Choisir, CLCV) si abusif.
• ● **Garantie plomberie/électrique étendue** : option à ~30 €/an qui élargit la couverture rongeur dans la plupart des contrats.